Банкиры настороженно относятся к малому бизнесу и выдают кредиты только лучшим
По оценкам экспертов, спрос на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса покрывается не более чем на 60–65% — остальные игроки оцениваются кредиторами как компании с «низкой финансовой устойчивостью». Заявки заворачивают даже перспективным проектам, но с недостаточными залогами — банкиры предъявляют слишком жесткие требования к МСБ.
Снова растем
По данным ЦБ, в прошлом году объем кредитов МСБ вырос на 15,4% и достиг 6,1 трлн рублей. «До этого выдачи снижались три года подряд», — напоминает вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. По мнению аналитика «Эксперт РА» Екатерины Михлиной, поддержку рынку оказали два основных фактора: снижение стоимости фондирования вслед за уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ и расширение профильных госпрограмм.
Как отмечает директор департамента организации продаж МСБ Бинбанка Андрей Возмилов, большая часть выдач пришлась на рефинансирование кредитов, выданных по высоким ставкам в 2015–2016 годах: «Значительного роста спроса от новых клиентов на заемные средства не наблюдалось». Тем не менее замгендиректора ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова обращает внимание: «В то время как кредитование крупного бизнеса продолжает сокращаться с третьего квартала 2016 года, зафиксирован прирост портфеля МСБ».
По расчетам эксперта по кредитным продуктам «Банки.ру» Ирины Сафроновой, с декабря 2014 года средняя процентная ставка по рынку кредитования МСБ снизилась с 19,9% до 14,2% годовых. Гендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова говорит, что сейчас кредиты МСБ выдают по ставкам в диапазоне от 11 до 18% годовых, и напоминает: чем меньше процентная ставка, тем большего объема обеспечения требует банк.
Красивая поддержка
Сейчас в стране действует несколько программ поддержки малого и среднего предпринимательства: Национальная гарантийная система (помогает в получении гарантий на банковские кредиты), программа «Шесть с половиной» (кредиты от 10 млн руб. для предприятий МСБ из приоритетных отраслей позволяет компаниям рассчитывать на процентную ставку в 10,6% годовых для малого и 9,6% для среднего бизнеса), спецпрограммы Минсельхоза для АПК. Так, например, сообщили «ЭВ» в Сбербанке, в настоящее время банк работает с 10 программами господдержки для МСП, кредитный портфель в рамках этого направления составляет 198 млрд руб.
Тем не менее круг кредитуемых организаций не так уж широк: банки не готовы к экспериментам. «Требования к заемщику не снижаются и не снизятся. Для получения кредита компания должна осуществлять свою деятельность не меньше полугода, иметь хорошее финансовое состояние, качественную кредитную историю юрлица и его учредителей, поручительство собственников и залог, полностью или частично покрывающий сумму кредита», — сообщил директор департамента корпоративного бизнеса Росгосстрах-банка Евгений Ковалевский.
Двери закрываются
«Инвестиции — вот наиболее вероятное получение денег для МСБ. Банк смотрит на твое прошлое, а инвестор — на будущее. Прошлое ты показать не можешь — нет результатов или ты их скрываешь. Инвестору же интересно развитие», — рассуждает соучредитель компании Soulful Loft Егор Евланников. Он на практике столкнулся с высокими требованиями банков. Так, Егор без проблем дважды оформил кредит на закрытие кассового разрыва в Сбербанке — оба раза на 700 тыс. руб. под 14% годовых. «Кредит дали, потому что получал «белую» зарплату на карточку банка, — поясняет бизнесмен, вспоминая, как в том же «Сбере» пробовал ранее получить кредит по другому проекту, ждал две недели и получил отказ. «Причина — новая компания, мало активов. Зарплатного проекта в банке у меня тогда не было».
Другую поучительную историю рассказала «ЭВ» Полина Кирова, директор по развитию федеральной сети рыбных супермаркетов ТМ «Рыбсеть». С 2015 года компания активно работает как франчайзер: франшиза стоит 700 тыс. руб., франчайзи обычно требуется 1–2 млн руб. кредитных средств. «Получить кредит для малого бизнеса в рамках обозначенных сумм практически невозможно или же требуются несоизмеримые залоги в виде недвижимости. Около 20% потенциальных франчайзи получают отказ в кредите на открытие в магазинах». Иными словами, компания лишается примерно 2–4 возможных франчайзи в месяц.
Банкиров можно понять. По некоторым оценкам, просрочка по портфелю МСБ составляет порядка 14%, это очень высокий показатель. «Банки остаются консервативными в своих риск-подходах, и возврата к высокорискованному кредитованию не произойдет. Процент одобрения кредитных заявок МСБ, по нашим оценкам, существенно не изменится и останется на низком уровне», — уверена Михлина. «Из всех клиентов, у которых есть потребность в кредитных ресурсах, на рынке получают кредитные средства около 60–65%. К остальным относятся, как правило, предприятия с низкой финансовой устойчивостью», — говорит Кирилл Тихонов.
Ирина Сафронова отмечает, что крупные клиенты давно поделены и банки перенесли борьбу за клиента в сегмент МСБ. Маркетинг здесь работает по полной программе: обучающие семинары, бесплатные стартовые пакеты на обслуживание, таргетированные программы для женщин-предпринимателей, компаний из одного географического региона или отрасли. «Однако, несмотря на все подвижки со стороны банков, кредитование МСБ наращивается медленными темпами: декларирование банками лояльности сталкивается с довольно жесткими ограничениями и требованиями», — резюмирует эксперт.
Ольга Косец: Мнение
Первый и последний на сегодняшний день банковский кредит я брала в 2012 году, в краснодарском филиале Центринвестбанка. Необходимо было выкупить здание фабрики, ежемесячно выпускавшей 10-12 тысяч швейных изделий.
Три месяца мы оформляли документы, искали поручителей и залог. Пришлось продать практически все и взять 12 миллионов рублей под грабительские 19,5 процентов. Меньше не получилось в том числе и потому, что ни у меня, как предпринимателя, ни у моей компании не было кредитной истории. Зато был успешный швейный бизнес, который сильно пострадал от выплат банковских процентов. Фактически за пять лет кредитной кабалы моя фабрика «Софиано», основанная в 1998 году в Краснодаре, потеряла объемы и производительность в десятки раз. И дело тут вовсе не в том, что я не рассчитала силы. Просто никто не мог предусмотреть те риски и кризисные ситуации, которые пережил весь российский бизнес. Конечно, и до 2012 года на нас обрушивались кризисы с дефолтами и разорением, но высокая маржа и потребительский спрос позволяли предпринимателям достаточно быстро и безболезненно вновь и вновь возрождать свое дело.
В общем, здание фабрики я выкупила, проценты выплатила, но крайне дорогой ценой. В настоящее время мой швейный бизнес скорее мертв, чем жив.
Да, я понимаю, что у банков свои резоны и риски, огромный процент невозвратов, особенно после масштабной «компании» с пониженными кредитными ставками для стимулирования потребительского спроса, инициатором которой безответственно выступило государство. Именно после этой истории с «дешевыми» кредитами по стране прокатилась волна банкротств – сотни, тысячи собственников бизнеса не смогли расплатиться с банками и получили уголовные наказания - за невозврат банковских кредитов, невыплату или задержку зарплат с "замороженных" счетов и проч.
Сегодня, конечно, ситуация с банковскими кредитами сильно изменилась – благодаря государственной поддержке проценты стали «демократичнее», а денежные средства, соответственно, доступнее. Например, через те же фонды микрофинансирования в Краснодарском крае вполне реально получить несколько миллионов под 3,5 процентов годовых. Согласитесь, эта процентная ставка абсолютно несравнима с теми условиями, которые в свете случившегося мирового кризиса и обвала рубля, введением санкций и прочих экономических препон поставили на колени и вообще убили на корню большую часть успешных российских компаний.
Мне очень обидно, что получилось именно так и с моей фабрикой, в становление и развитие который я и моя семья, во многом себе отказывая, вкладывала не только деньги и время, но и большие, даже огромные надежды. Особенно горько от того, что мой китайский бизнес-партнер, с которым мы по сути начинали в одно время, тоже взял банковский кредит, но получил диаметрально противоположный результат.
Пять лет назад его производство тканей располагалось в ветхом сарае на окраине деревни где-то в южной провинции. В жуткой тесноте и жаре работали полуголые люди на допотопных станках, массово списанных в годы перестройки с многочисленных фабрик развалившейся советской империи. Как мне тогда казалось, перспектив развития его бизнес не мог иметь по определению. Однако государство выделило ему 5 гектаров земли под строительство фабрики и дало беспроцентный кредит, который он должен вернуть в течение… 20 лет. Понятно, что он на полученные на этих условиях средства, пока я в России батрачила на банковскую систему и ради выплаты процентов разваливала мой бизнес, выстроил не только современное и комфортабельное производство, но и стадион, бассейн, школу и проч.
